Zostavenie Finančného Plánu (16.04.2023)

V živote plánujeme veľa vecí ako napríklad svadbu, dovolenku, cvičenie a podobne.
Napríklad, keď si chceme naplánovať cvičenie, väčšinou máme nejaký cieľ (zvýšiť svalovú hmotu, schudnúť, atď.). Na to, aby sme dosiahli cieľ, musíme si naplánovať cestu, ako sa do cieľa dostaneme. Zostavíme si tréningový plán, jedálniček, vyberieme si posilňovňu, a potom sa pustíme do cvičenia.
Ak o týchto veciach nemáme dostatočné vedomosti, vyberieme si trénera, ktorý nám s tým pomôže. Následne začneme cvičiť a očakávame výsledok. Ciele si treba samozrejme nastaviť realisticky, nemôžeme očakávať, že po roku cvičenia z nás bude Arnold Schwarzenegger.
Svoj plán musíme častokrát priebežne meniť, aby sme nestagnovali.
Veľmi dôležité je, že si kontrolujeme svoj progres a analyzujeme, či sa posúvame k cieľu. Analyzujeme hmotnosť, meriame proporcie, zaznamenávame aktivitu, pozeráme sa do zrkadla a podobne.

Veľmi podobne si môžete zostaviť aj svoj osobný finančný plán:

1. Nastavenie cieľov:
   • Na začiatku sa treba zamyslieť, aké ciele chcete dosiahnuť a čo Vás urobí šťastnými. Ako som spomenul, malo by ísť hlavne o dosiahnuteľné ciele.
     • Dlhodobé ciele:
       • Bývanie
       • Rodina
       • Dôchodok (finančná nezávislosť)
       • Šťastie (zážitky, spoznávanie ľudí a nových miest,…)
       • A iné
     • Krátkodobé a Strednodobé ciele:
       • Dovolenka
       • Auto
       • Nové veci, potreby
       • Štúdium
       • Šťastie (zážitky, spoznávanie ľudí a nových miest,…)
       • A iné
2. Finančné zdroje:
   • Na to, aby ste dosiahli dané ciele, potrebujete vedieť:
     • Koľko peňažných zdrojov Vás budú stáť
     • Za ako dlho dokážete peňažné prostriedky získať
   • Máte obmedzené množstvo zdrojov a nevyhnutné náklady. Je možné dosiahnuť zvýšenie príjmu, avšak väčšinou rastú aj výdavky (o inflácii životného štýlu si môžete prečítať v staršom Newsletteri).
     Preto sú veľmi dôležité úspory a šetrenie. Tieto zdroje môžeme následne použiť na plnenie cieľov.
     
3. Zostavenie domáceho rozpočtu:
   • Na to, aby ste vedeli, aké máte výdavky a či dosahujete úspory potrebujete mať zostavený domáci rozpočet.
     Ľudia väčšinou poznajú svoje štandardné výdavky, ale v rozpočte sa nachádza veľa nepravidelných výdavkov a jendorazových výdavkov ako napríklad:
     • Poistenie
     • Neočakávané udalosti (pokazená práčka, auto)
     • Darčeky
     • A iné
   • Tieto výdavky však mentálne neevidujeme a sú tak väčšinou skreslené, pričom v skutočnosti tak môžu byť v priemere aj o 10-20% vyššie.
     Pre presné zostavenie rozpočtu je potrebné:
     • evidovať všetky výdavky
     • spraviť priemer na mesiac za celý rok
   • Na sledovanie rozpočtu môžete použiť:
     • Excel (dáta môžete stiahnuť vo svojom online bankingu)
     • Appky (napríklad Finbot)
   • Ďalším dôležitým krokom je kategorizácia výdavkov, aby ste vedeli koľko míňate na:
     • Potraviny
     • Bývanie
     • Úvery
     • Oblečenie
     • Zábavu
     • A iné
4. Analýza výdavkov:
   • Keď máte zostavený rozpočet a nastavené procesy sledovania výdavkov, je vhodné si výdavky priebežne analyzovať. Ideálne aspoň na mesačnej báze a ak chcete striktne dodržiavať rozpočet v rámci daného mesiaca, je vhodná analýza na týždennej báze.
     Aby ste mali dostatok dát na analyzovanie výdavkov, je potrebný aspoň polročný časový horizont. Následne si viete robiť aj medzimesačné a medziročné porovnania.
   • Analýza výdavkov Vám pomôže:
     • Zreálniť výdavky
     • Nájsť priestor na úsporu
     • Upraviť rozpočet
     • Zreálniť ciele a očakávania
     • Dosiahnuť ciele
5. Neočakávané udalosti
   • Prostredie v ktorom žijeme je extrémne dynamické a je vhodné mysliť aj na nepriaznivé situácie, ktoré môžu mať negatívny vplyv na dosiahnutie Vašich cieľov.
   • V prvom rade je potrebné mať vytvorenú finančnú rezervu:
     • Finančná rezerva by mala tvoriť 3-6 mesiacov výdavkov (nemala by byť vyššia ako 12 mesiacov kvôli inflácii)
   • Taktiež je vhodné mať poistenie, ktoré môže pomôcť prekonať neočakávané a nepriaznivé udalosti:
     • Životné (úmrtie, úrazy, choroby, trvalé následky,…)
     • Neživotné (auto, domácnosť, dom/byt,…)
6. Dosahovanie cieľov:
   • Na dosiahnutie cieľov sú potrebné úspory. Avšak úspory ako také nemusia stačiť na dosiahnutie stanoveného cieľa, a to preto, že sa nezhodnocujú, dokonca vplyvom inflácie kúpna sila úspor klesá.
   • Preto je vhodné úspory zhodnocovať, pričom ideálnym spôsobom na zhodnotenie úspor je investovanie:
     • Do akcií, ideálne prostredníctvom ETF (dlhodobo najvýnosnejšia trieda aktív)
     • Do dlhopisov
     • Do nehnuteľností
     • Do alternatívnych investícií 

Podobným spôsobom si môžete sami zostaviť finančný plán. Nie každý však má vedomosti a čas na zostavenie správneho finančného plánu.
Ako som spomínal na príklade s cvičením, keď ľudia začínajú, často si objednajú služby trénera, ktorý im poskytne komplexné poradenstvo ako si zostaviť jedálniček, ako správne cvičiť a podobne.
Takisto na zostavenie finančného plánu môže byť vhodné využiť služby finančného poradcu, ktorý Vám pomôže nastaviť ciele a zároveň Vám pomôže zostaviť plán na ich dosiahnutie a priebežne bude dohliadať na plnenie cieľov, prípadne zmenu plánu podľa okolností.
Ak budete potrebovať pomoc v danej oblasti, rád Vám poradím.

Zdravé financie znamenajú častokrát aj zdravý život a následnú psychickú pohodu a šťastie.