Aký životný štandard Vám môže zostať na dôchodku?
Väčšina dôchodkových kalkulačiek ukazuje odhad podľa dnešných pravidiel. Táto kalkulačka ide o krok ďalej. Ukáže Vám aj to, čo sa môže stať, ak zohľadníme demografiu, vyšší dôchodkový vek, slabšiu valorizáciu, 2. pilier, 3. pilier a vlastné investovanie.
Príjem a životný štandard
Najskôr zadajte príjem a sumu, z ktorej dnes reálne žijete. Kalkulačka porovná budúci dôchodok s Vaším dnešným životným štandardom.
Dôležité predpoklady
Tieto faktory pomáhajú zohľadniť, že budúci dôchodok nemusí závisieť iba od dnešných pravidiel. Do výpočtu môže vstúpiť demografia, slabšia valorizácia, vývoj príjmu vo vyššom veku alebo dlhší život na dôchodku.
Druhý pilier
Druhý pilier môže výrazne pomôcť, ale výsledok závisí najmä od aktuálnej nasporenej sumy, stratégie, výšky príspevkov a času do dôchodku.
Tretí pilier
Tretí pilier má najväčší význam vtedy, ak doň prispieva aj zamestnávateľ. Bez zadanej sumy alebo príspevkov nebude mať na výsledok vplyv.
Vlastné investovanie
Toto je časť, ktorú máte najviac pod kontrolou. Práve vlastné investovanie môže rozhodnúť, či Vám na dôchodku vznikne veľká medzera, alebo sa priblížite k cieľovému štandardu.
Porovnanie scenárov
Rovnaké vstupy môžu viesť k odlišnému výsledku podľa toho, ako sa bude vyvíjať dôchodkový systém. Porovnajte dnešné pravidlá, stredný scenár a prísny scenár.
–
–
Porovnávací scenár podľa dnešnej logiky systému. Neznamená, že pravidlá zostanú rovnaké aj o desiatky rokov.
–
–
Hlavný scenár kalkulačky. Zohľadňuje realistickejší tlak na dôchodkový systém.
–
–
Prísnejší scenár pre prípad, že tlak na systém bude výraznejší a štát bude musieť viac šetriť.
Ako je pokrytý Váš cieľový dôchodkový príjem?
Graf ukazuje, koľko z cieľového dôchodkového príjmu je pokryté a koľko Vám ešte mesačne chýba.
–
–
–
–
–
Chcete si výsledok prejsť individuálne?
Kalkulačka Vám ukáže orientačný problém. Skutočné riešenie je osobný plán, primerané investovanie a pravidelná kontrola, či smerujete k svojmu cieľu.
S čím kalkulačka počíta?
Prečo je default stredný scenár?
Cieľom kalkulačky nie je ukázať najoptimistickejšie možné číslo, ale realistickejšie priblížiť, aký životný štandard môže človeku zostať po zohľadnení demografie, budúceho tlaku na verejné financie a dlhšieho života na dôchodku.
Čo znamenajú dnešné ceny?
Výsledky sú zobrazené v dnešnej kúpnej sile. Kalkulačka sa nesnaží ohúriť vysokými budúcimi nominálnymi sumami, ale ukazuje, čo by daný dôchodkový príjem znamenal približne v dnešných cenách.
Prečo sa výsledok môže líšiť od iných kalkulačiek?
Niektoré kalkulačky viac vychádzajú zo súčasného nastavenia dôchodkového systému. Táto kalkulačka okrem dnešných pravidiel ukazuje aj stredný a prísny scenár, preto sa výsledky môžu líšiť.
Prečo sa pri scenári „Dnešné pravidlá“ nemení výsledok po zapnutí rizikových faktorov?
Scenár „Dnešné pravidlá“ slúži ako porovnávací základ podľa dnešnej logiky systému. Dodatočné rizikové faktory, ako demografia, slabšia valorizácia alebo dlhšie čerpanie úspor, sa prejavujú najmä v strednom a prísnom scenári.
Prečo je dôležitá dôchodková medzera?
Dôchodková medzera ukazuje rozdiel medzi cieľovým dôchodkovým štandardom a odhadovaným príjmom na dôchodku. Práve túto medzeru treba riešiť vlastným investovaním, vyššími úsporami alebo úpravou očakávaní.
Čo má človek najviac pod kontrolou?
Najviac pod kontrolou má vlastné investovanie, výšku pravidelnej investície, investičný horizont, disciplínu a to, či si svoj dôchodkový plán pravidelne aktualizuje.
Ako presne kalkulačka počíta výsledok?
Kalkulačka pracuje s modelovým scenárovým výpočtom. Nejde o oficiálny výpočet Sociálnej poisťovne ani o garanciu budúceho dôchodku. Výsledky sú orientačné a slúžia najmä na pochopenie dôchodkovej medzery.
Výsledky sú zobrazované v dnešných cenách. Model používa dlhodobú infláciu 2,5 % ročne. Pri investovaných častiach kalkulačka najprv počíta s nominálnym výnosom a následne ho upravuje o infláciu a poplatky.
Pri 1. pilieri kalkulačka nepoužíva presný zákonný vzorec Sociálnej poisťovne. Používa modelový náhradový pomer podľa veku a scenára. Pre mladšieho človeka sú základné modelové sadzby približne: 57 % pri scenári dnešných pravidiel, 46 % pri strednom scenári a 40 % pri prísnom scenári. Tieto hodnoty sa ďalej upravujú podľa 2. piliera, dĺžky kariéry, vyššieho príjmu a zapnutých rizikových faktorov.
Dôchodkový vek je modelovaný scenárovo. Pre mladšie ročníky kalkulačka počíta s tým, že dôchodkový vek môže byť vyšší ako 64 rokov, keďže dôchodkový vek je pri novších ročníkoch naviazaný na vývoj strednej dĺžky života.
Ak má človek 2. pilier, model znižuje odhad 1. piliera približne o 10 %, pretože časť dôchodkových odvodov smeruje do DSS. Zároveň sa samostatne počíta príjem z 2. piliera.
Pri 2. pilieri kalkulačka počíta s príspevkom 4 % z hrubej mzdy. Ak zadáte aktuálnu nasporenú sumu, pripočíta ju k budúcim príspevkom. Pri predvolenej stratégii model počíta s indexovým nastavením do 50 rokov a následnou postupnou konzervativizáciou.
Použité nominálne výnosy sú: konzervatívna stratégia 3 % p.a., vyvážená stratégia 5 % p.a., indexová stratégia 7 % p.a. a dynamická stratégia v 2. pilieri 5,5 % p.a. Model následne zohľadňuje poplatky: 0,4 % p.a. pri 2. pilieri, 0,8 % p.a. pri 3. pilieri a 0,9 % p.a. pri vlastnom investovaní.
Výplatná fáza je modelovaná na 25 rokov pri scenári dnešných pravidiel, 30 rokov pri strednom scenári a 33 rokov pri prísnom scenári. Počas čerpania kalkulačka počíta s reálnym výnosom 1 % p.a.
Dodatočné faktory fungujú takto: demografia, slabší príjem vo vyššom veku a slabšia valorizácia znižujú najmä 1. pilier. Dlhší život na dôchodku predlžuje obdobie, počas ktorého sa čerpajú peniaze z 2. piliera, 3. piliera a vlastných investícií.
Scenár „Dnešné pravidlá“ slúži ako porovnávací základ a dodatočné rizikové faktory sa naň neuplatňujú. Stredný scenár rešpektuje zapnuté a vypnuté faktory. Prísny scenár automaticky počíta so všetkými rizikovými faktormi.
Uvedené výpočty sú orientačné a nepredstavujú dôchodkové, investičné, daňové ani právne poradenstvo. Výsledky závisia od budúcej legislatívy, vývoja miezd, inflácie, demografie, výnosov, poplatkov, dĺžky života a správania investora. Investovanie je spojené s rizikom. Hodnota investície môže rásť aj klesať a návratnosť pôvodne investovanej sumy nie je garantovaná.